從誕生至今，銀行業(yè)一直在創(chuàng)新與發(fā)展。一個很明顯的問題是：銀行業(yè)的變化速度有多快？它們的變化在哪些方面？例如：五年后的銀行將會是什么樣的？是不是每一部手機、每一個應用都會有智能金融聊天機器人？比特幣或其他貨幣是不是會成為主流貨幣？

近日， bank innovation網(wǎng)站在全球主要銀行創(chuàng)新國家進行了一項調研——2020年的銀行將會是怎樣的？這項調研的對象有171人，其中超過半數(shù)為銀行家。以下是他們認為會發(fā)生的八大巨變：

1、無現(xiàn)金交易成為主流

2015年開始，以色列、瑞典、丹麥陸續(xù)提出要實現(xiàn)無現(xiàn)金國家，旨在大舉推行移動支付的普及程度，并加強國家對移動支付的監(jiān)管。而據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國約80%的消費已是通過銀行卡成交的。

受訪者認為，移動時代降臨，電子支付方式必將成為常態(tài)，2020年手機將取代其他渠道，成為辦理銀行業(yè)務的主流方式?！盁o現(xiàn)金烏托邦時代將來臨，移動支付將取代真正的錢包，未來銀行賬號登陸不再需要輸入密碼，采用刷臉、聲波、靜脈、虹膜等方式即可實現(xiàn)驗證付款，”一位受訪者稱。

2、銀行將吞并大量金融科技公司

金融科技公司如星星之火正形成燎原之勢，與銀行的競爭加在加劇，數(shù)據(jù)顯示，約25%的銀行把金融科技公司作為收購對象。

受訪者認為，未來少量的金融科技公司會成為獨角獸，大多數(shù)金融科技公司將會融入銀行生態(tài)系統(tǒng)。至于原因，受訪者稱：“很多金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，最開始會與銀行或者第三方合作，成為他們的供應商，但是隨著資金、法規(guī)、監(jiān)管、競合關系的改變等會驅使金融科技公司融入銀行生態(tài)系統(tǒng)?！?/span>

3、數(shù)字銀行時代來臨

移動時代的到來，打破了必須去銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務填寫紙質資料的束縛，也拓展了銀行獲得客戶的新渠道。大數(shù)據(jù)、可穿戴設備、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等的相互作用不斷驅動傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉型，在互聯(lián)網(wǎng)普及的地域，單純的銀行物理網(wǎng)點將過時，它們會與場景結合而存在，比如與電商、商店、電信運營商合作，將對方強大的線上渠道、線下物理網(wǎng)點以及廣泛的客戶群與銀行先進的設備、豐富的產(chǎn)品相結合，通過差異化經(jīng)營以提升客戶體驗。

受訪者認為，數(shù)字銀行時代必然來臨，95%的銀行交易將實現(xiàn)數(shù)字化，銀行分支機構將被超現(xiàn)代的微型網(wǎng)點取代。

4、“銀行”消失

一些受訪人宣稱，整個銀行界將崩潰并重新洗牌，下一次銀行危機的爆發(fā)將會導致很多銀行的消失和新生。未來很多大銀行由于有自己的渠道和先進技術更具競爭優(yōu)勢，而小銀行將會與第三方合作并出現(xiàn)大量倒閉現(xiàn)象。每一個客戶將會有很多個銀行的在線金融服務可以選擇，新技術的發(fā)展為銀行向客戶提供實時金融服務變?yōu)榭赡堋?/span>

5、社區(qū)銀行大行其道

社區(qū)銀行不是各大銀行在居住社區(qū)旁邊布局的普通分支行網(wǎng)點，從嚴格意義上來說，真正的社區(qū)銀行不論是網(wǎng)點選址、功能定位、人員配備、業(yè)務特點等等，都是完全突出“社區(qū)特色”的銀行網(wǎng)點，它的典型特點是依托社區(qū)發(fā)展，為社區(qū)居民提供個性化、專業(yè)化的優(yōu)質金融服務。

受訪人認為，2020年，社區(qū)銀行將無所不在，成為銀行決勝的關鍵要素之一。一位受訪者這樣描述：“未來銀行的存亡取很大一方面決于地理位置，小社區(qū)模式將成為銀行運營的主要模式，尤其是大城市，將見證這一切的轉變。”

6、銀行大幅裁員

2016年全球銀行大裁員，不論是歐美還是亞洲，都未能幸免。一些銀行家預測，2016年的銀行裁員只是個開始，未來五年內，新科技的運用將加速銀行的業(yè)務自動化流程、替代大量銀行員工的工作，2020年很多基礎崗位將只保留20%的銀行員工，而IT員工的數(shù)量將會是現(xiàn)在的兩倍。

7、可穿戴設備普及

隨著電子和通信技術的發(fā)展，可穿戴設備將成為下一個深刻影響人們生活方式的產(chǎn)業(yè)，基于可穿戴設備的軟件應用也正在成為銀行發(fā)展的新方向，推動銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。受訪者認為，金融服務與智能可穿戴設備結合是銀行布局的重點領域，未來銀行將從“身邊的銀行”升級到“身上的銀行”，2020年智能可穿戴式銀行會變?yōu)楝F(xiàn)實。同時，可穿戴設備的普及也伴隨著高風險，用戶的個人信息和銀行密碼也更容易被黑客竊取，信息保護將成為銀行金融創(chuàng)新過程中考慮的重要問題。

8、人工智能機器人崛起

“人工智能”這一概念已完全滲透進人類的生活，今年年初，谷歌AlphaGo戰(zhàn)勝韓國超一流職業(yè)圍棋選手李世石標志著人工智能一個里程碑式的進步。而在金融領域，2016年富裕的銀行客戶已經(jīng)開始接受機器人顧問的意見，摩根士丹利、美國銀行和富國銀行正計劃更多的運用人工智能來替代傳統(tǒng)員工。

三、四年之后的銀行會是什么樣？受訪者普遍認為，2020年，將是銀行的“智能化”時代，客戶體驗有形化即能夠看得見、摸得著地展現(xiàn)在客戶面前將成為主流，而此時，與用戶進行互動交流的主要是人工智能機器人?！皺C器人或將成為客戶和銀行之間的主要溝通“中介”，開卡、業(yè)務查詢、投資建議咨詢、轉賬、繳費等等，可能到處都是這種金融聊天機器人為客戶服務，一邊兒跟客戶聊著，一邊兒就把事兒辦了，”一位受訪者稱。